La financiación es un elemento esencial para que las pequeñas empresas y los empresarios prosperen, pero los préstamos para pequeñas empresas pueden ser difíciles de conseguir. Los prestamistas tradicionales, como los bancos pequeños, están desapareciendo y los bancos más grandes suelen negarse a conceder préstamos por debajo de 100.000 dólares. La tasa de aprobación de un préstamo empresarial era inferior al 19% en los bancos pequeños y al 14% en los grandes bancos en junio de 2021. Como prestatario, que te denieguen la financiación de tu empresa puede ser una experiencia aplastante, pero es algo común y está lejos de ser el final del camino.
A continuación le explicamos por qué pueden haberle denegado su préstamo y cómo recuperarse con la financiación que necesita.
Las 5 razones más comunes por las que le han denegado el préstamo a su empresa
Hay lo que se conoce como las "cinco C de los préstamos": crédito, capital, garantía, carácter y capacidad. Cada prestamista tiene sus propios requisitos, pero estos cinco elementos pueden hacer que su solicitud de préstamos a plazo sea un éxito o un fracaso. Echemos un vistazo a las razones más comunes por las que no ha recibido un préstamo para pequeñas empresas.
Crédito: No tiene suficiente crédito comercial
El crédito se refiere a su crédito personal y a su crédito empresarial, y una puntuación de crédito baja puede ser un factor de ruptura. Su historial de crédito pone de manifiesto su éxito o fracaso en el pago de las deudas y le da una puntuación basada en sus acciones anteriores que aparecen en su informe de crédito. Esta puntuación se denomina puntuación de crédito. Su puntuación de crédito personal a menudo es tan importante como la puntuación de crédito de su empresa, especialmente porque muchos propietarios de pequeñas empresas no entienden su puntuación de crédito empresarial. Las nuevas empresas a menudo luchan con la falta de crédito.
El crédito personal se puntúa de 300 (crédito pobre) a 850 (crédito excelente). El Servicio de Puntuación de Pequeñas Empresas (SBSS) de FICO otorga una puntuación de crédito empresarial de 0 a 300. La Asociación de la Pequeña Empresa (SBA) exige una puntuación mínima del SBSS de 155 para su préstamo más popular: el préstamo SBA 7(a). Sin embargo, cada prestamista tendrá sus propias especificaciones.
Capital: Tiene más pasivos que activos
El capital de su empresa tiene que demostrar que está obteniendo beneficios, o al menos que está en camino de serlo. Por lo tanto, si le han denegado un préstamo, es posible que no haya demostrado que sus activos, o las cosas de valor de su empresa, superan a sus pasivos, o las cosas que frenan a su empresa desde el punto de vista financiero. Un prestamista querrá ver que hay un buen equilibrio entre los activos y los pasivos de su empresa que le permita mantenerse en números rojos.
Además, es posible que sus ingresos pasados o sus flujos de caja proyectados hayan sido demasiado bajos para poder obtener el préstamo.
Garantía: No tienes suficiente para respaldar el préstamo
Cuando solicitas un préstamo, tienes que ofrecer suficientes garantías para respaldarlo. La garantía es algo de valor que usted pone en juego en caso de que se retrase en el calendario de pagos. Por ejemplo, puedes utilizar tu maquinaria como garantía para un préstamo para pequeñas empresas de construcción. Así, si no pagas el préstamo, el prestamista puede embargar tu maquinaria.
Los prestamistas tendrán en cuenta la naturaleza y el valor de la garantía durante el proceso de aprobación del préstamo. ¿La buena noticia? Si la falta de garantías es el único problema de su solicitud de préstamo, no debería impedirle recibir el préstamo.
Personaje: Pareces arriesgado
Una consideración que los prestamistas utilizan podría sorprenderle: Tu carácter y reputación, así como la de tu empresa, la de tus socios y la de los garantes del préstamo. El carácter arriesgado se manifiesta de varias maneras. Por un lado, si usted o sus socios tienen antecedentes (por ejemplo, varios delitos graves), podría ser más difícil obtener un préstamo.
Otra cosa que puede perjudicar la solicitud de un préstamo para una pequeña empresa es la falta de experiencia de gestión o de un plan de negocio. Los prestamistas quieren saber que usted utilizará su dinero de forma eficaz y para los fines correctos, y un largo historial como gestor les ayudará a confiar en usted. Por último, el sector en el que trabajas puede considerarse de alto riesgo, como el del juego, la construcción, la alimentación o el inmobiliario. Por desgracia, muchos prestamistas no están dispuestos a ofrecer préstamos a empresas de sectores de alto riesgo, por lo que tendrá que buscar financiación fuera de los bancos habituales.
Capacidad: No tiene suficiente flujo de caja
La capacidad se refiere a su habilidad para devolver lo que debe. Es posible que le hayan denegado un préstamo para pequeñas empresas porque sus ingresos son inferiores a sus pagos. Los prestamistas determinarán su capacidad mirando su ratio de cobertura del servicio de la deuda (DSCR). Este ratio determina el flujo de caja disponible. Debe ser superior a 1, lo que demuestra que tienes un flujo de caja positivo. El DSCR más bajo que un prestamista está dispuesto a aceptar depende de sus requisitos específicos.
Ninguno de estos cinco factores se toma por separado: los prestamistas se fijan en el conjunto. Por ejemplo, una mala puntuación crediticia puede no importar si tus ingresos han sido altísimos y tus garantías son suficientes.
Formas de seguir adelante después de que se le deniegue un préstamo de la SBA o un préstamo para pequeñas empresas
Si solicita un préstamo para una pequeña empresa pero su solicitud es rechazada, hay varios pasos que puede dar. En primer lugar, recibirás la carta de denegación del préstamo, ya sea de la SBA, de tu prestamista o de un intermediario, lo que depende del préstamo. La carta puede darle una respuesta poco específica como "no cumple con los estándares de solicitud". Sin embargo, puede hablar con el prestamista para pedirle más detalles sobre los motivos por los que su solicitud no era adecuada. Deberían poder ofrecerte información que te ayude a conseguir la aprobación la próxima vez.
A continuación, investigue su solicitud. ¿Cuál o cuáles de las 5 Cs podrían haber sido una bandera roja para el prestamista? Si puedes corregir esos errores en un plazo de seis meses, puedes pedir al prestamista que reconsidere tu solicitud para no tener que volver a pasar por el largo proceso de solicitud. Si han pasado más de seis meses, tendrás que volver a presentar la solicitud.
Por último, si crees que no vas a poder solucionar los problemas de tu solicitud (por ejemplo, si perteneces a un sector de alto riesgo o tienes algo en tu historial), no es necesario que recurras a las tarjetas de crédito con sus elevadísimos tipos de interés. Busca alternativas a los préstamos para pequeñas empresas.
¿Cuáles son las mejores alternativas a los préstamos para pequeñas empresas?
Los préstamos para pequeñas empresas no son ni mucho menos la única opción para recibir financiación para sus necesidades empresariales. Si necesitas financiación rápidamente, aquí tienes varias opciones de prestamistas alternativos que podrían funcionar para ti.
Factoring Local
Esta opción de financiación le permite aprovechar sus facturas impagadas para obtener dinero por adelantado en tan sólo 48 horas. Básicamente, usted vende sus facturas impagadas a una empresa de factoring y ésta le paga por la factura, y normalmente se encarga de conseguir que su cliente pague. Esta opción funciona bien para cualquier empresa que tenga problemas de crédito, ya que su aprobación se basa en la solidez del negocio de su cliente, y no en su crédito.
Compra de materiales
Si necesita dinero en efectivo para los materiales de construcción esenciales, puede recurrir a la compra de materiales. El prestamista comprará los materiales por usted y los entregará en el lugar de la obra, y usted pagará al prestamista después. Esta opción permite a las empresas constructoras asumir proyectos más grandes de los que pueden financiar con sus flujos de caja actuales.
El arrendamiento de equipos
Si necesita adquirir nuevos equipos pesados para su obra pero no puede permitirse comprarlos directamente, el arrendamiento de equipos puede ayudarle. Le ofrece pagos mensuales fiables y es más asequible que el alquiler de equipos. Además, los pagos que realiza en un arrendamiento de equipos son deducibles de impuestos y aumentarán su puntuación de crédito.
Préstamos basados en activos
Una empresa con activos como bienes inmuebles, equipos o existencias podría optar a un préstamo basado en activos. La idea básica es que usted utiliza sus activos como garantía del préstamo, de modo que si no cumple con los pagos, sus activos pueden ser tomados. Esta opción es flexible, rápida y puede darle acceso a más financiación que muchas líneas de crédito tradicionales.
Trabaje con Cultiva Financial para sus necesidades de financiación alternativa
La falta de liquidez es la razón por la que el 82% de las pequeñas empresas fracasan, pero no hay por qué preocuparse. Si no puede calificar para un préstamo para pequeñas empresas, deje que Cultiva Financial le ayude con la financiación de su negocio. Ofrecemos varias opciones de financiación que le ayudarán con su flujo de caja y a hacer crecer su negocio. Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para ver cómo podemos trabajar juntos: considérenos su socio de financiación para pequeñas empresas.
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