Para quienes buscan financiación para el flujo de caja, los materiales, el equipo o el crecimiento, hay un número aparentemente interminable de opciones de financiación empresarial entre las que elegir. Entonces, ¿quién elige la opción de financiación empresarial que más le conviene? ¿Acude a un banco o a un prestamista alternativo? ¿A una cooperativa de crédito o a una compañía de tarjetas de crédito?
Con un mercado tan saturado, empiece por lo más básico: instruirse. Nuestra guía definitiva sobre las opciones de financiación de las empresas le ayudará a conocer los tipos de financiación disponibles en el mercado, cuándo utilizar cada uno de ellos y cómo calcular lo que puede pedir prestado. El hecho es que la principal razón por la que las pequeñas empresas fracasan es la falta de acceso a la financiación, así que empiece con el pie derecho y consiga la financiación más adecuada para su negocio.
Paso 1: Identifique las necesidades de financiación de su pequeña empresa
Al considerar las opciones de financiación de la empresa, tener objetivos detallados y alcanzables hará que su negocio prospere. Antes de solicitar cualquier tipo de financiación, piense en todos los requisitos del dinero que piensa pedir prestado. Aquí tienes algunas preguntas que debes hacerte:
Cuánto necesita
Tienes que saber cuánto dinero piensas pedir prestado. No todos los prestamistas están dispuestos a dar cualquier cantidad de dinero. Algunos prestamistas tienen topes mínimos o máximos para los préstamos que ofrecen, por lo que la cantidad que necesites pedir prestada afectará al tipo de financiación que busques.
Cómo utilizarás el dinero
No todos los prestamistas le dan vía libre para utilizar el dinero en cualquier cosa. Algunos prestamistas especifican que debe utilizar el préstamo para un fin determinado. Por lo tanto, si quieres una financiación que puedas utilizar para múltiples aspectos de tu negocio, o no quieres estar limitado, asegúrate de que tu prestamista esté de acuerdo.
La rapidez con la que lo necesita
No todas las opciones de financiación entregan el dinero a la misma velocidad. Muchos prestamistas tradicionales tardan varias semanas o más en aprobar tu solicitud de préstamo, y puede que tengas que esperar más para recibir el dinero. Por lo tanto, si necesitas financiación más rápido, es probable que tengas que buscar fuera de los bancos estándar. Los prestamistas online no requieren tanta documentación legal y financiera para ser aprobados, por lo que el proceso suele ser más rápido.
Con qué frecuencia lo necesita
¿Necesita el dinero una vez, por ejemplo para comprar una nueva pieza de maquinaria pesada? ¿O piensa utilizar los fondos una y otra vez para pagar su nómina mensual? Responda a estas preguntas antes de solicitar la financiación, ya que ello influirá en las opciones que le convengan.
Cuánto puede pagar
Muchos prestamistas exigen que su empresa gane al menos una determinada cantidad de dinero cada año para poder obtener un préstamo. Por tanto, primero tendrás que calcular tus ingresos anuales para asegurarte de que los ingresos de tu empresa son lo suficientemente elevados. Además, toda la financiación para pequeñas empresas requiere que la devuelvas, a veces en forma de pago mensual o de una cuota por factura. Piensa en cuánto puedes pagar, incluidos los intereses y las comisiones adicionales.
Los aspectos únicos de su negocio
No hay dos empresas iguales; por lo tanto, no hay dos empresas que tengan necesidades idénticas. Tal vez dirija una empresa transfronteriza o sea un ciudadano mexicano que opera en EE.UU. O tal vez esté buscando financiación por quiebra. Para empresas como éstas, asegúrese de buscar un financiador que esté dispuesto a trabajar con usted.
Paso 2: Considere sus opciones de aprobación
A la hora de determinar qué opción de financiación para pequeñas empresas es la más adecuada para su empresa, también debe tener en cuenta para qué puede optar. Saber cuál es la situación de su empresa y de su crédito personal evitará que solicite innecesariamente una financiación que no puede obtener, sobre todo porque cada vez que la solicita, su puntuación de crédito se reduce unos cuantos puntos.
Según la Asociación de Pequeñas Empresas (SBA), las pequeñas empresas sacaron 645 mil millones de dólares en préstamos comerciales en 2019. Por lo tanto, hay una cantidad significativa de dinero en efectivo que se da a las pequeñas empresas, pero eso no significa que la suya califique para todas las opciones de préstamo.
En lugar de solicitar la primera opción que encuentre, tómese el tiempo necesario para averiguar lo siguiente en relación con su negocio:
- Puntuaciones de crédito empresarial y personal. Hay dos puntuaciones de crédito importantes cuando se solicita un préstamo de la Asociación de Pequeñas Empresas (SBA) o un préstamo bancario: la personal y la empresarial. Su puntuación de crédito personal significa su capacidad para pagar sus deudas personales, mientras que una empresa construye su propia puntuación de crédito pagando lo que debe. Si tiene una puntuación de crédito baja o no tiene historial de crédito, le resultará difícil obtener un préstamo tradicional y tendrá que buscar en otra parte.
- Historial de crédito. Su historial de crédito también es importante. Cualquier prestamista mirará sus informes de crédito, que muestran su historial crediticio. Tendrás que tener informes sólidos, sin retrasos en los pagos ni otras mellas en tu historial crediticio.
- Otros préstamos. Si ya tiene demasiados préstamos, es probable que tenga dificultades para obtener otro préstamo estándar de los bancos o de la SBA. Cuanto más dinero pida prestado, más arriesgado será el cliente, ya que parece que no puede gestionar todas sus deudas. Un montón de deudas hace que los prestamistas tradicionales se muestren reticentes a concederte un préstamo. Pero algunos prestamistas online están más dispuestos a mirar más allá de otros préstamos.
- Flujo de caja. Los prestamistas en línea se preocupan por el flujo de caja de su empresa más que por su puntuación de crédito. Sin embargo, sea cual sea el prestamista, tendrás que demostrar que puedes pagar tus deudas actuales, así como el nuevo pago mensual de cualquier dinero que te presten.
- Garantía. Para ciertos préstamos, se le pedirá que ponga una garantía, como una propiedad o maquinaria, para poder optar a ellos. El uso de una garantía puede ayudarte a conseguir un préstamo mayor, pero también supone el riesgo de que el banco embargue la garantía si no devuelves el préstamo.
- Tiempo de actividad. Si desea obtener financiación de un banco estándar, su empresa debe llevar al menos dos años en funcionamiento. Para las empresas que empezaron hace menos de dos años, tendrás que acudir a una opción de financiación online.
Paso 3: Buscar opciones de financiación para empresas y solicitarlas
Una vez que sepa qué necesita su empresa y para qué puede optar, sólo le queda encontrar algunos prestamistas que ofrezcan el tipo de financiación que busca.
Cada uno de los prestamistas le dará una tasa de porcentaje anual (TAE) que le cobrará por la financiación. Utilice la TAE para comparar cada uno de los prestamistas, ya que esta cifra incluye las comisiones, además del tipo de interés. Por lo tanto, es la forma más precisa de comparar dos financiadores.
A continuación, reúna los siguientes documentos:
- Declaraciones de impuestos (empresariales y personales)
- Extractos bancarios (comerciales y personales)
- Estados financieros (empresa)
- Documentos legales para su empresa
- Su plan de negocio
Por último, sólo tiene que solicitar las opciones que mejor se adapten a su negocio.
Comparación de todas las opciones de financiación para pequeñas empresas
Para ayudarle a decidir entre la enorme variedad de opciones de financiación para pequeñas empresas, es necesario entender qué tipos de préstamos y otros tipos de financiación existen. A continuación desglosamos todas las opciones.
Préstamo bancario
En qué consiste: Un banco le concede un préstamo que usted paga cada mes. La cuota mensual incluye los intereses que cobra el banco. Algunos préstamos bancarios sólo te permiten utilizar el dinero para fines específicos.
Para quién es mejor: Una empresa que lleve al menos dos años en activo con un buen historial crediticio establecido y que tenga acceso a una garantía. También es ideal para cualquiera que no necesite la financiación con urgencia, ya que puede tardar varias semanas o más en recibirla.
Cantidad: De 5.000 a 5,5 millones de dólares
Velocidad: varias semanas o más
Uso: Depende del prestamista
Tasas: Intereses, comisión de apertura
Aprobaciones: Ingresos, flujo de caja, crédito personal, garantía, tiempo en el negocio
Línea de crédito bancaria
En qué consiste: Un banco te da una cuenta con una cantidad fija de la que puedes tirar cuando lo necesites, hasta tu límite de crédito. Lo pagas en cuotas mensuales o en su totalidad.
Para quién es mejor: Una empresa que lleva al menos seis meses de actividad y necesita acceder a menos financiación que un préstamo bancario tradicional. Si la línea de crédito es lo suficientemente baja, no se necesitan garantías.
Cantidad: De 1.000 a 250.000 dólares
Velocidad: varias semanas o más
Utilización: Cualquier
Tasas: Intereses, tasas iniciales, tasas de renovación
Aprobaciones: Ingresos, tiempo en el negocio, puntuación de crédito de 500+
Tarjetas de crédito
En qué consiste: Una tarjeta de crédito comercial permite a tu empresa cargar gastos hasta el límite de crédito y pagarlos más tarde. Tendrás que hacer al menos un pago mínimo mensual que incluya los intereses que te cobre tu entidad de crédito.
Para quién es mejor: Cualquier persona que pueda demostrar un buen historial crediticio y necesite acceso inmediato a la financiación. El tipo de interés suele ser más alto en las tarjetas de crédito que en otros tipos de fondos, así que asegúrate de poder pagarlo.
Importe: Depende del límite de crédito
La velocidad: Unos días
Utilización: Cualquier
Comisiones: Intereses, cuota anual, comisiones por transacciones extranjeras
Aprobaciones: Historial de crédito, puntuación de crédito
Factorización de facturas
En qué consiste: Una empresa vende las facturas o cuentas por cobrar pendientes a una empresa de factoring, y la empresa recibe dinero en efectivo por un porcentaje del total adeudado. Esta opción le proporciona un flujo de caja más rápido en lugar de esperar a que los clientes paguen sus facturas.
Para quién es mejor: Empresas con problemas de liquidez con facturas pendientes, cuentas por cobrar o solicitudes de pago que sus clientes aún no han pagado
Importe: Depende de las facturas
La velocidad: Unos días
Utilización: Cualquier
Comisiones: Tasas de factoring
Autorizaciones: Solvencia de los clientes
Préstamos SBA
En qué consiste: Una pequeña empresa recibe un préstamo de la SBA de entre 500 y 5,5 millones de dólares. Estos préstamos tienen comisiones y tipos de interés más asequibles que muchas otras opciones de financiación. Sin embargo, los préstamos de la SBA son algunos de los más estrictos de las opciones de financiación y requieren que demuestres cosas como que eres un pequeño negocio, que tu empresa tiene ánimo de lucro, que nunca has dejado de pagar un préstamo del gobierno.
Para quién es mejor: Una pequeña empresa que cumpla con todos los criterios necesarios para un préstamo de la SBA, como que opere en los Estados Unidos, que haya invertido capital y que no pueda obtener un préstamo de otra entidad financiera.
Cantidad: Hasta 5,5 millones de dólares
Rapidez: de 5 a 10 días laborables
Uso: Capital de trabajo, refinanciación de la deuda del negocio, compra de mobiliario, instalaciones y suministros, gastos de puesta en marcha, gastos de expansión
Tasas: Depende del prestamista
Aprobaciones: Debe demostrar que es una empresa con ánimo de lucro, que opera en Estados Unidos, que ha invertido tiempo o dinero y que no puede recibir financiación de otros prestamistas, junto con cualquier requisito por parte del prestamista específico
Arrendamiento de equipos
En qué consiste: Una empresa trabaja con una agencia de financiación para arrendar un equipo utilizado para su negocio. Los pagos mensuales son estables, y su empresa puede elegir entre poseer o devolver el equipo una vez que el arrendamiento expire.
Para quién es mejor: Cualquier persona que alquile mensualmente maquinaria pesada u otros equipos empresariales para realizar su trabajo, o que necesite comprar equipos nuevos pero no pueda pagarlos directamente.
Importe: Coste del equipo
La velocidad: Unos días
Utilizar: Pagar el coste de los equipos de la empresa
Tasas: Factor de tasa de arrendamiento, depósito de seguridad
Aprobaciones: Historial de crédito, flujo de caja,
Préstamos basados de activos
En qué consiste: Con un préstamo basado en activos, una empresa garantiza el préstamo con garantías como activos líquidos (como valores) o activos físicos (como cuentas por cobrar, inventario, propiedades o equipos). Sin embargo, el préstamo no cubrirá todo el valor de sus activos. Normalmente, un préstamo basado en activos cubre el 50% del inventario y entre el 70% y el 80% de las cuentas por cobrar. Si la empresa no devuelve el préstamo, el prestamista puede embargar la garantía.
Para quién es mejor: Una empresa con una cantidad adecuada de garantías para poner en la línea que necesita financiación rápidamente.
Importe: Basado en el valor de los activos
La velocidad: Unos días
Utilización: Cualquier
Tasas: Intereses
Aprobaciones: Historial crediticio, flujo de caja, tiempo de trabajo
Inversores
En qué consiste: Un inversor pone dinero en una empresa y recibe a cambio un porcentaje de los beneficios. El inversor también puede intervenir en las decisiones de la empresa, pero no suele exigir cosas como la comprobación del crédito antes de invertir.
Para quién es mejor: Una empresa que se siente cómoda con que una entidad externa se lleve parte de los beneficios y se involucre en el proceso de toma de decisiones.
Importe: Depende del inversor
La velocidad: Depende del inversor
Utilización: Cualquier
Honorarios: Acciones de la empresa
Aprobaciones: Crédito, finanzas de la empresa
Microcréditos
En qué consiste: Un programa de microcréditos ofrece a los propietarios de pequeñas empresas préstamos de 50.000 dólares o menos, en forma de préstamo a plazo tradicional o de préstamo entre iguales. Algunos requieren una buena puntuación de crédito y otros no, y algunos, como la SBA, tienen fines específicos para los que debe utilizarse el dinero. Tendrás que hacer un pago mensual que incluye los intereses.
Para quién es mejor: Una pequeña empresa de menos de dos años que no necesita un gran préstamo y que tiene dificultades para conseguir un pequeño préstamo de un prestamista tradicional.
Cantidad: Hasta 50.000 dólares
La velocidad: Unas semanas o más
Uso: Capital de trabajo, compra de existencias, suministros, mobiliario, instalaciones, maquinaria o equipos
Tasas: Intereses
Aprobaciones: Depende del préstamo
¿Qué opción de financiación para pequeñas empresas es la mejor para usted?
Como puede ver, hay múltiples factores que hay que tener en cuenta a la hora de decidir qué opción de financiación para pequeñas empresas elegir. Además de saber la rapidez con la que necesitas el dinero y la cantidad de dinero que necesitas, tendrás que tener en cuenta aspectos como la amortización. Por ejemplo, el tipo de interés y las cuotas mensuales tienen un gran impacto en el tipo de préstamo que puedes pagar.
Pensar en todos los aspectos de las numerosas opciones de financiación para pequeñas empresas le permitirá elegir la opción de financiación perfecta para su empresa.
¿Listo para hacer crecer su negocio y estabilizar su flujo de caja?
Cultiva Financial está aquí para ayudarle a conseguir la mejor opción de financiación para su pequeña empresa. Consulte nuestra página de servicios financieros para obtener más información sobre la financiación de empresas de Cultiva Financial o póngase en contacto con la breve solicitud que aparece a continuación para empezar.
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